Verkkokaupan maksutavat ja niiden todelliset kulut

Maksunvälittäjien hinnastoja ei voi vertailla keskenään. Tässä sama 100 000 euron myynti lasketaan auki kahdella keskiostoksella ja näytetään, mikä maksutapa maksaa eniten per tapahtuma.

Lyhyt vastaus: Verkkokaupan maksutavat maksavat sinulle kahdella tavalla: prosenttina myynnistä ja kiinteänä summana per tapahtuma. Kumpi painaa enemmän, ratkeaa keskiostoksesta. Pienellä keskiostoksella kiinteät tapahtumamaksut syövät katteen, isolla keskiostoksella prosentit. Sama 100 000 euron myynti voi maksaa välityskuluina noin 1,6 % tai noin 2,2 % pelkästään sen mukaan, onko keskiostos 60 € vai 25 €. Alla se on laskettu auki.

Maksunvälittäjien hinnastot on kirjoitettu niin, että vertailu on vaikeaa. Yksi ilmoittaa prosentin, toinen sentit per tapahtuma, kolmas kuukausimaksun ja neljäs kaikki kolme. Siksi kannattaa tehdä yksi asia ennen kuin kilpailuttaa mitään: muuttaa jokainen hinnasto euroiksi omalla myynnilläsi ja omalla keskiostoksellasi. Se vie noin 20 minuuttia ja on ainoa vertailu, joka kertoo totuuden.

Tämä sivu tekee sen laskun mallina. Emme myy maksunvälitystä emmekä saa provisiota yhdeltäkään välittäjältä. Rakennamme verkkokauppoja, ja maksutapavalinta on yksi harvoista päätöksistä, joka näkyy tuloslaskelmassa joka ainoa kuukausi.

Mitä maksutapoja suomalainen verkkokauppa tarvitsee?

Suomalainen verkkokauppa tarvitsee käytännössä neljä maksutapaa: verkkopankkimaksun, korttimaksun, mobiilimaksun sekä laskun tai osamaksun. Verkkopankkimaksu on Suomessa yhä iso osa maksuista, korttimaksu on toinen pääkanava, mobiilimaksu kasvaa ja lasku tai osamaksu on odotettu vaihtoehto kalliimmissa ostoksissa. Ostat nämä yhtenä pakettina maksunvälittäjältä, joka tarjoaa yhden maksusivun ja tilittää rahat sinulle yhtenä eränä. Ydinasia on, että kulurakenne on jokaisessa maksutavassa erilainen: verkkopankkimaksusta veloitetaan kiinteä summa per tapahtuma, korttimaksusta prosentti plus pieni kiinteä osuus, mobiilimaksusta pääosin prosentti ja laskusta tai osamaksusta selvästi korkein prosentti tai kiinteä euro. Koko sopimuksesta veloitetaan lisäksi usein kuukausimaksu. Tämä ero katoaa aina, kun hinnastoja vertaillaan "alkaen"-luvuilla.

Julkisten hinnastojen perusteella hintahaarukat ovat 2026 karkeasti nämä: verkkopankkimaksu tyypillisesti muutamia kymmeniä senttejä per tapahtuma, korttimaksu noin prosentin luokkaa plus pieni tapahtumakohtainen osuus, mobiilimaksu prosentteina hieman korttia korkeampi ja lasku tai osamaksu selvästi kallein. Kuukausimaksu vaihtelee nollasta muutamiin kymmeniin euroihin. Älä ota näitä lukuja tarjouksena keltään — ne ovat haarukka, jonka tarkoitus on näyttää laskutapa. Omat lukusi saat vain omasta tarjouksestasi.

Sama myynti, kaksi keskiostosta — laskettuna euroiksi

Sama 100 000 euron vuosimyynti maksaa välityskuluina eri summan sen mukaan, kuinka monena tilauksena se kertyy. Otetaan verkkokauppa, jonka vuosimyynti on 100 000 € sisältäen arvonlisäveron. Maksutapajakauma on molemmissa tapauksissa sama: 45 % tilauksista verkkopankilla, 35 % kortilla, 15 % mobiilimaksulla ja 5 % laskulla. Vain keskiostos vaihtuu: tapauksessa A se on 60 € ja tapauksessa B 25 €. Käytän laskussa näitä yksikköhintoja, jotka ovat haarukan keskivaihetta: verkkopankki 0,45 €/tapahtuma, kortti 1,0 % + 0,25 €/tapahtuma, mobiilimaksu 1,5 %, lasku 3,0 % ja kuukausimaksu 30 €/kk eli 360 €/vuosi. Näillä luvuilla kulu on tapauksessa A 1 568 € eli 1,6 % myynnistä ja tapauksessa B 2 245 € eli 2,2 %.

Tapaus A: keskiostos 60 €. Tilauksia 100 000 € / 60 € = 1 667 kpl.

Tapaus B: keskiostos 25 €. Tilauksia 100 000 € / 25 € = 4 000 kpl. Myynti maksutavoittain on täsmälleen sama kuin tapauksessa A, koska jakauma on sama. Vain tapahtumien määrä muuttuu — ja sen mukana jokainen kiinteä maksu.

Ero on 677 euroa vuodessa täysin samalla myynnillä ja samalla sopimuksella. Mikään muu ei muuttunut kuin se, montako kertaa asiakas painoi maksa-nappia. Tämä on syy, miksi "alkaen 0,35 € per tapahtuma" ei kerro sinulle mitään ennen kuin tiedät oman keskiostoksesi.

Mikä maksutapa maksaa eniten per tapahtuma?

Kallein maksutapa per tapahtuma on lasku tai osamaksu, halvin verkkopankkimaksu. Yksittäisen kaupan tasolla järjestys on selkeä. Samoilla yksikköhinnoilla yhdestä 60 euron tilauksesta lasku tai osamaksu vie 1,80 €, mobiilimaksu 0,90 €, korttimaksu 0,85 € ja verkkopankkimaksu 0,45 €. Osuutena tilauksesta se on laskulla 3,0 %, mobiilimaksulla 1,5 %, kortilla 1,4 % ja verkkopankilla 0,8 %. Ero kalleimman ja halvimman välillä on siis nelinkertainen, ja se toistuu jokaisessa tilauksessa. Järjestys ei silti yksin ratkaise valintaa, koska maksutapa vaikuttaa myös siihen, kuinka moni ostaja vie tilauksen loppuun ja kuinka suureksi keskiostos nousee. Näin kulu jakautuu yhdelle 60 euron tilaukselle samoilla yksikköhinnoilla:

Kallein maksutapa on siis useimmiten lasku ja osamaksu. Se on myös se, joka tyypillisesti nostaa keskiostosta ja poistaa ostoesteen kalliimmista tuotteista. Siksi sitä ei kannata poistaa pelkän hinnan vuoksi, vaan katsoa, mitä se tuo sisään. Jos laskun kautta tulevien tilausten keskiostos on selvästi muita korkeampi, kolmen prosentin välityskulu voi olla halvin markkinointieuro koko kaupassa. Jos se on sama kuin muilla, maksat vain lisää.

Mitä maksunvälittäjän hinnastossa katsotaan

1. Kuukausimaksu ja avausmaksuJaa kuukausimaksu arvioidulla tapahtumamäärällä. 30 €/kk 200 tilauksella on 0,15 € lisää jokaiseen tapahtumaan.
2. Hinta per maksutapa, ei keskiarvonaPyydä hinta erikseen verkkopankille, kortille, mobiilille ja laskulle. Keskiarvo piilottaa sen kalleimman.
3. Kansainväliset ja yrityskortitEU:n ulkopuolelta tulevat kortit ja yritysten kortit hinnoitellaan usein eri taksalla. Jos myyt ulkomaille, kysy tämä erikseen.
4. TilitysrytmiKuinka monen päivän päästä raha on tililläsi. Viikon viive 100 000 € vuosimyynnillä tarkoittaa noin 1 900 euron pysyvää saatavaa, joka ei ole käytössäsi.
5. Palautusten ja chargebackien hintaPalautetusta kaupasta välityskulua ei aina hyvitetä. Riitautuksesta veloitetaan usein erillinen käsittelymaksu.
6. IrtisanomisaikaMääräaikainen sopimus poistaa kilpailutusmahdollisuuden juuri silloin kun myynti kasvaa ja saisit paremmat ehdot.

Miksi korttimaksun hinta ei ole mielivaltainen?

Korttimaksun hinta ei ole mielivaltainen, koska iso osa siitä on siirtohinta, jota säädellään laissa. Siirtohinta on se osuus, jonka kortin myöntänyt pankki saa jokaisesta korttitapahtumasta. EU:n asetus (EU) 2015/751 rajaa tämän siirtohinnan kuluttajan debit-korteissa 0,2 prosenttiin ja kuluttajan luottokorteissa 0,3 prosenttiin tapahtuman arvosta. Tämä on julkinen, voimassa oleva sääntö, ja se koskee kaikkia maksunvälittäjiä samalla tavalla. Asetuksen katto ei kuitenkaan koske yrityskortteja eikä EU:n ulkopuolelta tulevia kortteja, joten niistä veloitetaan usein enemmän. Kun luet tarjousta, katso siis erikseen, mitä korttityyppiä ilmoitettu prosentti koskee ja mitä kansainväliset ja yrityskortit maksavat.

Käytännön merkitys: jos joku tarjoaa sinulle kotimaisia kuluttajakortteja selvästi alle puolen prosentin kokonaishinnalla, katso mistä muualta se otetaan takaisin — kuukausimaksusta, tilitysviiveestä tai muiden maksutapojen hinnasta. Ja jos yrityskorteista tai EU:n ulkopuolisista korteista veloitetaan enemmän, se ei ole huijausta: asetuksen katto ei koske niitä.

Milloin maksutapojen vaihtoa EI kannata tehdä?

Maksutapojen kilpailutus kannattaa jättää tekemättä neljässä tilanteessa: kun vuosimyyntisi on pieni, kun vaihto rikkoo kirjanpidon täsmäytyksen, kun todellinen ongelma on kassan konversiossa ja kun olisit poistamassa maksutapaa, jota asiakkaasi oikeasti käyttävät. Kilpailutus on työtä, ja työ maksaa: tarjousten pyytäminen, sopimuksen vaihto, integraation testaus ja kirjanpidon sovittaminen vievät aikaa, joka on pois myynnistä. Pienellä vuosimyynnillä koko välityskulu on niin pieni erä, ettei puolen prosenttiyksikön parannus kata tätä työtä. Sama pätee, jos säästö katoaa käsityöhön tilitoimistossa tai jos menetät katetta poistamalla maksutavan, jota asiakkaasi haluavat käyttää. Näissä tilanteissa jätä asia rauhaan:

Kun vuosisumma on pieni. Jos myyt 20 000 € vuodessa, koko välityskulusi on suuruusluokkaa 300–500 €. Puolen prosenttiyksikön parannus on noin sata euroa vuodessa. Se ei maksa takaisin kilpailutuksen, sopimuksen ja integraation vaihtoon menevää aikaa. Keskity myyntiin, palaa asiaan kun myynti on kolminkertainen.

Kun vaihto rikkoo kirjanpidon täsmäytyksen. Maksunvälittäjän tilitysraportti on se, jolla myynti täsmäytetään pankkitiliin. Jos uusi välittäjä ei tuota raporttia muodossa, jonka tilitoimistosi ottaa vastaan, säästöt katoavat käsityöhön. Kysy tämä tilitoimistolta ennen kuin kysyt hintaa välittäjältä.

Kun ongelma on oikeasti konversiossa. Jos kassalla putoaa iso osa ostajista, maksutavan hinta on väärä kysymys. Yhden prosenttiyksikön parannus kassan läpimenoon tuo 100 000 euron kaupassa enemmän kuin koko välityskulun puolittaminen.

Kun poistaisit maksutavan, jota asiakkaasi käyttää. Kalleimman maksutavan poistaminen näyttää Excelissa säästöltä. Jos se maksutapa vastaa viidennestä myynnistä, menetetty kate on moninkertainen säästöön nähden. Testaa poisto ensin yhden kuukauden ajan ja katso kokonaismyyntiä, älä kuluriviä.

Näin teet oman vertailun

1. Ota 12 kuukauden tilausdataTarvitset kolme lukua: myynti, tilausten määrä ja jakauma maksutavoittain. Kaikki löytyvät verkkokaupan raporteista.
2. Laske keskiostosMyynti jaettuna tilausten määrällä. Tämä luku ratkaisee kaiken muun.
3. Aja jokainen tarjous samalla datallaÄlä vertaa hinnastoja keskenään. Vertaa vuosisummia, jotka syntyvät sinun luvuillasi.
4. Lisää kuukausimaksut ja avausmaksuNe kuuluvat samaan summaan. Ilman niitä halvin prosentti voittaa aina, myös silloin kun se ei ole halvin.
5. Tarkista tilitysviive ja irtisanomisaikaHalvin hinta 12 kuukauden lukolla ja 10 päivän viiveellä ei ole halvin.
6. Päätä kerran vuodessaMerkitse kalenteriin. Verkkokaupan kuluja ei kannata säätää jatkuvasti, mutta kerran vuodessa kyllä.

Jos olet vasta rakentamassa kauppaa, maksutapavalinta kannattaa tehdä ennen alustavalintaa eikä sen jälkeen — osa alustoista sitoo sinut tiettyyn maksunvälittäjään. Kokosimme kokonaisuuden sivulle verkkokaupan perustaminen, ja alustariippumattomat kysymykset käydään läpi myös IT-konsultoinnin puolella. Meidän oman työmme hinnat lukevat hinnastossa, emmekä ota provisiota mistään maksuliikenteestä.

Kulu ei ole ainoa hinta — laske myös työaika

Maksutavan todellinen hinta on välityskulu plus työaika. Välityskulu on se osa, jonka näet laskulla. Toinen osa on työaika, jota maksutapa aiheuttaa sinulle kuukausittain, ja se jää lähes aina laskematta: täsmäytys, asiakkaiden selvittelyt sekä palautusten ja riitautusten käsittely eivät näy missään hinnastossa. Jos täsmäytys vie tunnin kuukaudessa, sen hinta on tilitoimiston tuntihinnalla satoja euroja vuodessa — siis enemmän kuin tämän sivun esimerkkilaskun välityskulujen ero tapausten A ja B välillä. Siksi maksunvälittäjältä kannattaa kysyä ensin, missä muodossa tilitysraportin saa ja lukeeko kirjanpito-ohjelmasi sen sellaisenaan, ja vasta sen jälkeen hinta.

Kolme tyypillistä työaikaeraa. Ensimmäinen on täsmäytys: maksunvälittäjä tilittää monta tilausta yhtenä summana, ja joku joutuu purkamaan erän tilauksiksi kirjanpitoa varten. Jos välittäjä tuottaa tilitysraportin, jonka kirjanpito-ohjelma lukee sellaisenaan, tämä on nolla minuuttia. Jos ei, se on tunti kuukaudessa jollekulle. Toinen on selvittelyt: asiakas sanoo maksaneensa, tilausta ei näy. Kolmas on palautukset ja riitautukset, joissa raha liikkuu kahteen suuntaan ja molemmat kirjaukset pitää löytyä.

Laske tämä samalla tavalla kuin kaikki muukin. Jos täsmäytys vie tunnin kuukaudessa ja tilitoimiston tuntihinta on julkisten hinnastojen perusteella tyypillisesti 60–90 €, se on 720–1 080 € vuodessa. Se on enemmän kuin koko esimerkkilaskumme välityskulujen ero tapausten A ja B välillä. Toisin sanoen: raportin muoto voi olla tärkeämpi kuin prosentti.

Siksi kysymyslista maksunvälittäjälle kannattaa aloittaa näin: missä muodossa saan tilitysraportin, sisältääkö se tilauskohtaiset rivit ja välityskulut eriteltynä, ja saako sen automaattisesti kirjanpito-ohjelmaani. Vasta sen jälkeen hinta. Sama logiikka pätee kassajärjestelmissä ja laskutuksessa: integraatio, joka poistaa käsityön, maksaa itsensä takaisin nopeammin kuin yksiköhinnan hienosäätö.

Usein kysyttyä

Lue seuraavaksi

• Verkkokaupan hakukoneoptimointi: tuotesivun kuusi kenttää ja miksi kategoriasivu voittaa
• Verkkokaupan perustaminen ilman varastoa: kolme mallia ja niiden todellinen kate
• Verkkokaupan perustamisen kokonaishinta: yhdeksän kuluriviä auki laskettuna
• Yrityssovelluksen kehittämisen hinta
• WordPress-ylläpidon hinta ja mitä siihen oikeasti kuuluu

Lue myös: QR-koodi generaattori · yhteystiedot · blogi · hinnasto · kassajärjestelmä ravintolaan · kanta-asiakasohjelma pienyritykselle · digitaalinen leimakortti · ajanvarausjärjestelmien hinnat