Liiketoimintasuunnitelma starttirahaa varten

Starttirahahakemuksen liiketoimintasuunnitelmaa ei lueta kirjoitelmana vaan päätösaineistona. Tässä mitä siitä etsitään, miten elinkelpoisuus lasketaan yhdellä paperilla, ja kolme kohtaa jotka heikentävät hakemusta useimmin.

Julkaistu 1.9.2026 · Päivitetty 9.9.2026

Mustafa Tarabya, VectaAI:n perustaja, DT Nova Tmi. Yhteystiedot ja suora numero.

Lyhyt vastaus: starttirahahakemuksen liitteenä olevaa liiketoimintasuunnitelmaa ei lueta kirjoitelmana vaan päätöksenteon aineistona. Käsittelijä etsii siitä kolmea asiaa: onko toiminta elinkelpoista eli riittääkö myynti elämiseen ja kuluihin, onko rahoitus kunnossa ensimmäisten kuukausien yli, ja onko yrittäjällä edellytykset eli osaaminen ja kokemus alalta. Näistä ensimmäinen ratkaistaan laskelmilla, ei tekstillä. Suurin osa heikoista hakemuksista kaatuu siihen, että kirjallinen osuus on hyvä ja laskelmat ovat toiveajattelua. Tarkat ehdot ja hakuohjeet muuttuvat, joten ne tarkistetaan aina te-palvelut.fi-sivustolta.

Starttirahaa haetaan ennen toiminnan aloittamista, ja hakemuksen ytimessä on liiketoimintasuunnitelma laskelmineen. Moni aloittava yrittäjä käyttää viikon tekstin hiomiseen ja tunnin laskelmiin. Painotus kannattaa kääntää toisin päin. Teksti kertoo, mitä aiot tehdä. Laskelmat kertovat, onko se mahdollista.

Tämä sivu käy läpi, mitä päätöksessä oikeasti katsotaan, miten elinkelpoisuuslaskelma tehdään auki laskettuna, ja kolme yleisintä syytä, joiden takia hakemukset palautetaan tai hylätään. Valmiin, maksuttoman pohjan suunnitelmalle saat sivulta liiketoimintasuunnitelma-pohja — se on ilmainen eikä sen lataamiseen tarvita yhteystietoja.

Mitä päätöksessä katsotaan

Yleisellä tasolla arviointi rakentuu kolmen kysymyksen varaan, ja ne kannattaa pitää mielessä koko kirjoittamisen ajan.

Arvioitava asia	Mistä se luetaan	Mikä heikentää
Elinkelpoisuus	Myyntilaskelma ja kannattavuuslaskelma	Myyntiarvio ilman perustetta, kulut alakanttiin, oma palkka unohtuu
Rahoituksen riittävyys	Rahoituslaskelma ja tieto omasta rahoituksesta	Aloituskulut puuttuvat, ei puskuria ensimmäisille kuukausille
Yrittäjän edellytykset	Koulutus, työkokemus, yrittäjäkoulutus	Ala on täysin vieras eikä osaamista ole hankittu mitenkään
Kilpailutilanne ja markkina	Kuvaus asiakkaista ja kilpailijoista	"Kilpailijoita ei ole" tai asiakas määritelty kaikiksi
Päätoimisuus	Kuvaus siitä, mitä teet ja kuinka paljon	Epäselvyys siitä, onko kyseessä sivutoiminen yritys

Huomaa, ettei mikään näistä ole kysymys ideasta. Idean uutuus ei ole arviointiperuste. Toistuva, tavanomainen liiketoiminta hyvin laskettuna on vahvempi hakemus kuin ainutlaatuinen idea ilman lukuja.

Elinkelpoisuus lasketaan näin

Tämä on hakemuksen tärkein yksittäinen laskelma, ja sen voi tehdä yhdellä paperilla. Se vastaa kysymykseen: paljonko minun pitää myydä kuukaudessa, jotta tämä kannattaa?

Aloita siitä, mitä tarvitset elämiseen Kirjaa oma nettotarve kuukaudessa: vuokra tai asuntolaina, ruoka, vakuutukset, lainanlyhennykset, muut menot. Tämä on laskelman pohja, ja se on ainoa luku, jota et voi neuvotella pienemmäksi.
Lisää verot ja yrittäjän eläkevakuutus Yrittäjänä maksat itse ennakkoverot ja eläkevakuutusmaksun. Nämä eivät ole valinnaisia ja ne unohtuvat hakemuksista useimmin. Verohallinnon laskurit ovat maksuttomia, ks. vero.fi.
Lisää yrityksen kiinteät kulut Toimitila, ohjelmistot, puhelin, kirjanpito, vakuutukset, markkinointi, ajoneuvo. Kirjaa myös ne, jotka tuntuvat pieniltä — niiden summa on harvoin pieni.
Laske myyntikate, älä liikevaihtoa Jos myyt tuotteita, vähennä ostohinta. Jos myyt palvelua, kate on lähempänä liikevaihtoa mutta ei sama. Kaikki edellä lasketut kulut katetaan katteesta.
Muunna laskutettaviksi tunneiksi tai kappaleiksi Jaa tarvittava kate keskimääräisellä kate-eurolla per tunti tai per myyty tuote. Nyt sinulla on konkreettinen luku: montako tuntia tai kappaletta kuukaudessa.
Testaa luku todellisuutta vasten Mahtuuko se työkuukauteen? Muista, ettei kaikki työaika ole laskutettavaa — myynti, hallinto ja matkat vievät osansa. Jos laskelma vaatii sata laskutettavaa tuntia kuussa, se on realistinen. Jos se vaatii sataviisikymmentä, se ei ole.

Tarkistuskysymys, joka paljastaa toiveajattelun: kirjoita ylös, montako maksavaa asiakasta tarvitset ensimmäisen kuuden kuukauden aikana, ja nimeä niistä kolme — oikeilla nimillä. Jos et pysty nimeämään yhtäkään, myyntiarviosi perustuu markkinan kokoon eikä kysyntään. Se on tavallisin syy siihen, että ensimmäinen vuosi menee toisin kuin suunnitelmassa, ja se on myös ensimmäinen asia, jonka kokenut lukija huomaa.

Rahoituslaskelma: mitä siihen kuuluu

Rahoituslaskelma vastaa kysymykseen, mistä rahat tulevat ennen kuin myynti kantaa. Se sisältää kaksi puolta: mihin rahaa tarvitaan ja mistä se saadaan.

Tarvepuolelle kuuluvat aloitusinvestoinnit (laitteet, kalusteet, ohjelmistot, verkkosivut), perustamiskulut, ensimmäisen erän varasto tai materiaalit, sekä käyttöpääoma eli se raha, jolla maksat kulut ennen kuin ensimmäiset laskut on maksettu. Viimeinen erä unohtuu usein kokonaan, vaikka se on yleensä suurin.

Lähdepuolelle kuuluvat oma sijoitus, mahdollinen laina, mahdolliset avustukset ja starttiraha. Oman rahoituksen osuus on merkittävä signaali: se kertoo, että olet itse sitoutunut. Summa ei ole yhtä tärkeä kuin se, että osuus on olemassa ja realistinen.

Kirjoita rahoituslaskelmaan myös, kuinka monen kuukauden kulut pystyt kattamaan ilman myyntiä. Tämä yksi lause vastaa etukäteen kysymykseen, joka muuten esitetään sinulle.

Kolme yleisintä heikkoutta hakemuksissa

1. Myyntiarvio ilman perustelua. Suunnitelmassa lukee kuukausimyynti, mutta ei sitä, mistä luku on peräisin. Korjaus on yksinkertainen: näytä laskutapa. "Kaksi asiakasta viikossa, keskiostos X, neljä viikkoa kuukaudessa" on heikompi luku mutta vahvempi hakemus kuin pyöreä summa ilman perustetta. Vielä vahvempi on, jos voit viitata jo käytyihin keskusteluihin asiakkaiden kanssa.

2. Oma palkka ja pakolliset maksut puuttuvat kuluista. Laskelma näyttää kannattavalta, koska yrittäjä ei ole siinä kulueränä. Tämä on yleisin yksittäinen virhe ja helpoin huomata. Yrittäjän oma toimeentulo, ennakkoverot ja eläkevakuutus kuuluvat laskelmaan alusta asti.

3. Asiakas on määritelty liian laajasti. "Kaikki pääkaupunkiseudun kuluttajat" ei ole asiakasmäärittely vaan väestötieto. Mitä tarkemmin rajaat, sitä uskottavammalta myyntiarvio näyttää, koska rajattu kohderyhmä on tavoitettavissa käytettävissä olevalla markkinointibudjetilla. Kirjoita mieluummin "kotitaloudet Vantaan pohjoisosassa, joilla on omakotitalo ja tarve X" ja perustele, miten tavoitat heidät.

Neljäs, harvemmin mainittu: suunnitelma on liian pitkä. Kolmenkymmenen sivun dokumentti, jossa laskelmat ovat liitteenä sivulla 28, palvelee ketään huonommin kuin kymmenen sivua, joissa on olennainen. Kirjoita niin, että lukija löytää elinkelpoisuuden vastauksen kahdessa minuutissa.

Suunnitelman rakenne, joka toimii

Rakenne ei ole makuasia, koska lukija etsii tiettyjä asioita tietyistä kohdista. Tämä järjestys palvelee sekä sinua että käsittelijää.

Tiivistelmä yhdellä sivulla. Mitä myyt, kenelle, mihin hintaan, mistä asiakkaat tulevat, ja mikä on kuukausitavoite. Kirjoita tämä viimeisenä mutta sijoita ensimmäiseksi. Jos et saa sitä mahtumaan sivulle, suunnitelma ei ole vielä valmis.

Yrittäjä ja osaaminen. Koulutus, työkokemus ja se, miten ne liittyvät tähän toimintaan. Jos ala on uusi sinulle, kerro miten olet hankkinut osaamisen — kurssi, harjoittelu, aiemmat toimeksiannot. Aukko on parempi selittää kuin jättää lukijan täytettäväksi.

Tuote tai palvelu ja hinnoittelu. Konkreettisesti: mitä asiakas saa ja mitä se maksaa. Hinnoittelun perustelu on tässä tärkeämpi kuin kuvaus — kerro, miten päädyit hintaan ja miten se suhtautuu alan tasoon.

Asiakkaat ja markkinointi. Kuka ostaa, miten hän löytää sinut, ja paljonko tavoittaminen maksaa. Kirjoita tähän ensimmäisen puolen vuoden konkreettiset toimenpiteet, ei markkinointifilosofiaa.

Kilpailijat. Nimeä kolme ja kerro, miksi asiakas valitsisi sinut. "Parempi laatu" ei ole vastaus. Nopeampi toimitus, kapeampi erikoistuminen, sijainti tai palvelun laajuus ovat.

Laskelmat. Kolme laskelmaa ja niiden oletukset näkyvissä. Oletukset ovat tässä yhtä tärkeitä kuin luvut, koska ne kertovat lukijalle, ajattelitko asiaa vai kirjoititko toivomuksen.

Riskit ja varasuunnitelma. Lyhyt ja rehellinen. Kaksi tai kolme tunnistettua riskiä ja se, mitä teet jos ne toteutuvat. Tämä osio nostaa uskottavuutta enemmän kuin mikään muu, koska se on se osio, jonka heikot hakemukset jättävät pois.

Aikataulu ja järjestys

Starttiraha haetaan ennen toiminnan aloittamista. Tämä on ehdoton järjestys, ja siihen kaatuu turhia hakemuksia joka vuosi: yritys on jo perustettu ja ensimmäiset laskut lähetetty, jolloin tuen edellytykset eivät enää täyty. Tarkista voimassa oleva ohjeistus ja hakemisen tapa aina osoitteesta te-palvelut.fi, koska palveluiden järjestäminen ja hakukanavat ovat muuttuneet viime vuosina.

Käytännön järjestys, joka toimii: kirjoita suunnitelma ja laskelmat ensin, käytä ne läpi maksuttomassa yritysneuvonnassa, korjaa laskelmat palautteen perusteella, ja hae vasta sitten. Maksuton neuvonta on aliarvostettu vaihe — neuvoja on lukenut satoja suunnitelmia ja näkee heikot kohdat minuuteissa.

Milloin starttirahaa EI kannata hakea

Toiminta on selvästi sivutoimista. Jos jatkat palkkatyössä etkä aio siirtyä päätoimiseksi yrittäjäksi, tuki ei ole tarkoitettu tähän tilanteeseen. Sivutoiminen yritys on täysin järkevä tapa aloittaa — se vain rahoitetaan palkkatyöllä, ei starttirahalla.

Laskelma ei kanna edes optimistisilla oletuksilla. Jos joudut venyttämään lukuja saadaksesi laskelman plussalle, vastaus on jo saatu. Muuta liikeideaa, hinnoittelua tai kulurakennetta ennen kuin haet. Tuki ei korjaa kannattamatonta laskelmaa, se vain siirtää ongelman muutamalla kuukaudella.

Olet jo aloittanut toiminnan. Katso edellinen luku — järjestys on ehdoton.

Idea on vielä keskeneräinen. Jos et osaa vastata kysymykseen "kenelle myyt ja mihin hintaan", hakemuksen kirjoittaminen on väärä työvaihe. Testaa idea ensin muutamalla oikealla asiakkaalla. Se on nopeampaa ja opettavaisempaa kuin hakemuksen hiominen.

Suunnitelman jälkeen: mitä kannattaa hoitaa heti

Kun suunnitelma on tehty ja hakemus jätetty, muutama asia kannattaa laittaa kuntoon ennen ensimmäistä asiakasta: laskutuksen tapa ja maksuehdot, kirjanpidon järjestäminen, sopimuspohja, sekä näkyvyys hakukoneessa ja karttahaussa. Viimeinen on aloittavalle yritykselle usein tuottavin yksittäinen toimenpide ja se on maksuton tehdä itse — katso Google-yritysprofiili.

Digitaalisten työkalujen valintaa aivan alussa kannattaa lykätä sen verran, että tiedät miten toimit. Ensimmäisen vuoden yleisin turha kulu on ohjelmisto, joka ostettiin ennen kuin prosessia oli olemassa. Jos haluat sparrata kokonaisuutta, katso liikkeenjohdon konsultointi; hinnat ovat kokonaisuudessaan hinnastossa.

Usein kysyttyä

Kuinka pitkä liiketoimintasuunnitelman pitää olla?

Lyhyempi kuin luulet. Kymmenen sivua hyvin jäsenneltyä tekstiä ja selkeät laskelmat riittävät useimpiin tarkoituksiin. Pituus ei ole ansio: lukija arvioi, löytyykö vastaus elinkelpoisuuteen nopeasti. Käytä maksutonta pohjaa sivulta liiketoimintasuunnitelma-pohja ja täytä se kokonaan ennen kuin kaunistelet mitään.

Pitääkö yritys perustaa ennen hakemusta?

Ei, ja järjestys menee yleensä toisin päin: tuki on tarkoitettu toiminnan aloittamisen tueksi, joten hakemus jätetään ennen aloittamista. Koska hakukanavat ja käsittelijä ovat muuttuneet viime vuosina, tarkista ajantasainen ohje osoitteesta te-palvelut.fi ennen kuin teet mitään peruuttamatonta.

Mitä laskelmia hakemukseen tarvitaan?

Käytännössä kolme: myyntilaskelma eli mistä liikevaihto muodostuu, kannattavuuslaskelma eli paljonko pitää myydä kulujen ja oman toimeentulon kattamiseksi, ja rahoituslaskelma eli mistä rahat tulevat ennen kuin myynti kantaa. Nämä kolme yhdessä vastaavat elinkelpoisuuskysymykseen. Yksittäisen laskelman kaunistelu ei auta, koska ne tarkistetaan toisiaan vasten.

Voiko suunnitelman teettää jollakulla?

Tekstiosuuden voi, mutta laskelmia ei kannata. Ne perustuvat lukuihin, jotka vain sinä tiedät: paljonko tarvitset elämiseen, mitä osaat myydä ja mihin hintaan. Ulkopuolinen apu on parhaimmillaan sparraajana ja tarkistajana, ei kirjoittajana. Maksuton yritysneuvonta täyttää tämän roolin hyvin.

Mitä jos hakemus hylätään?

Päätöksestä käy ilmi peruste, ja se kannattaa lukea tarkasti — useimmiten syy on laskelmissa tai päätoimisuudessa, ja molemmat ovat korjattavissa. Hylkäys ei estä yrityksen perustamista, se estää vain tuen. Punnitse siinä tilanteessa uudelleen, kannattaako aloittaa kevyemmin ja pienemmillä kuluilla.

Lue seuraavaksi

Lue myös: IT-palvelut yrityksille · toiminnanohjausjärjestelmä · iOS-sovellus App Storeen · Android-sovellus Google Playhin · yrityksen tietoturva · varmuuskopiointi · hakukoneoptimoinnin hinta · Verkkokaupan perustaminen: hinta, vaihtoehdot ja todellinen kululista